Le prêt relais est une modalité d'emprunt de court terme offerte par les institutions bancaires, permettant de financer l'achat d'un bien immobilier avant la vente de l'ancien. Pour tirer pleinement parti de cette solution, il est essentiel de maitriser ses spécificités.
Aussi désigné comme crédit-pont ou crédit de soudure, le prêt relais est devenu un outil prisé par ceux qui souhaitent acquérir un nouveau logement tout en vendant leur propriété actuelle. Par exemple, si vous possédez un appartement et désirez acheter une maison, le prêt relais vous permettra d'agir immédiatement sans attendre la finalisation de la vente de votre ancien bien. Cela offre une plus grande flexibilité pour trouver un acheteur à un prix juste.
Prêt relais : fonctionnement et avantages
Concevoir un simultané de vente et d'achat peut poser problème, notamment en termes de calendrier. C'est ici qu'intervient le prêt relais, qui permet de gagner du temps en facilitant l'acquisition du nouveau bien tout en garantissant le financement nécessaire. Souvent, les vendeurs se voient contraints de brader leur logement pour vendre rapidement et disposer des fonds pour leur nouvel achat. Grâce au prêt relais, ils peuvent vendre sereinement et obtenir un meilleur prix.
Deux formes de prêts relais existent : le prêt relais sec et le prêt relais adossé. Le prêt relais sec est accessible lorsque le prix du nouveau bien est inférieur au bien en vente, tandis que le prêt relais adossé est utile pour les achats plus coûteux, permettant de combiner un crédit standard.
Durée et conditions des prêts relais
La durée des prêts relais est généralement comprise entre 12 et 24 mois. Cependant, cela ne constitue pas une période d'attente : durant ce laps de temps, l'acquéreur achète et vend les biens en question. Le prêt relais sec est généralement de durée plus brève, ne dépassant pas 24 mois, alors que le prêt relais adossé peut être remboursé sur une période plus longue.
Coûts et taux des prêts relais
Coût et conditions d'obtention
Pour accéder à un prêt relais sec, il est impératif que l'emprunteur ait déjà remboursé la totalité de son précédent crédit immobilier. Si cette condition n'est pas remplie, l'emprunteur devra opter pour un prêt relais adossé. Les montants empruntés varient entre 50 et 80 % de la valeur du bien mis en vente.
Concernant les frais, uniquement les intérêts associés au prêt sont à payer pendant la durée de l'emprunt, entraînant des taux souvent plus élevés que pour un crédit immobilier classique.
Taux moyen des prêts relais
Les taux des prêts relais fluctuent selon différentes variables. Selon les données de la Banque de France, le taux moyen au premier trimestre 2023 était fixé à 3,23 %. À la fin de l'année, les taux oscillent entre 4 et 7 %, comme l'indique le site meilleurtaux.com. Il est essentiel de noter que le profil de l'emprunteur influence le taux : plus celui-ci est de qualité, plus les conditions sont avantageuses. Le délai d'obtention d'un prêt relais est similaire à celui d'un crédit classique, variant entre 30 et 45 jours ouvrés lors du dépôt du dossier.
Simulation et montant
La détermination du montant d'un prêt relais repose sur un pourcentage de la valeur de votre ancien bien immobilier, typiquement entre 60 et 80 %, un pourcentage qui peut augmenter si un compromis de vente est déjà signé. La majorité des établissements bancaires, qu'ils soient en ligne ou physiques, disposent d'outils de simulation, facilitant l'accès aux informations nécessaires pour optimiser votre dossier.
Remboursement du prêt relais
À l'échéance de l'emprunt, le capital est remboursé d'un seul coup. Les intérêts et l'assurance du crédit sont, quant à eux, réglés par des versements réguliers au cours de la durée du prêt.
