Le rachat de trimestres, bien qu'il puisse se révéler avantageux, demande une réflexion approfondie. En général, il est conseillé d'éviter d'effectuer ce rachat trop tôt. En fonction de votre situation personnelle, certaines stratégies peuvent se révéler plus profitables.
Que vous ayez des années d'études supérieures ou une carrière incomplète, vous pouvez racheter des trimestres (jusqu'à 12 dans bien des cas) afin de compenser une éventuelle décote à la retraite. Mais attention, le coût peut être élevé : comptez approximativement 4500 euros par trimestre à 62 ans, ce qui affecte votre taux de liquidation. Bien que cette dépense soit déductible fiscalement, il convient de s'assurer qu'elle en vaut la peine. Pour cela, la patience est de mise.
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Pourquoi attendre avant de racheter vos trimestres ?
Voici quelques raisons de différer cet investissement :
- Évolution de votre projet de vie : Des changements dans votre situation professionnelle peuvent vous amener à continuer à travailler, rendant le rachat de trimestres prématuré.
- Risques de licenciement : En fin de carrière, il n'est pas rare que des salariés soient licenciés ou négocient une rupture conventionnelle. Ceux n'ayant pas tous leurs trimestres à 62 ans peuvent bénéficier du chômage. Si vous avez racheté des trimestres, cela pourrait vous faire perdre des droits à indemnisation pendant une période où vous seriez devenu éligible à la retraite à taux plein.
- Changements législatifs : La législation évoluant, comme cela a été le cas lorsqu'il a été décidé de reculer l'âge légal de départ à la retraite, un rachat effectué trop tôt pourrait devenir inutile.
Cas où un rachat anticipé est judicieux
Certaines situations peuvent justifier un rachat de trimestres même à distance de l’âge légal :
- Chefs d'entreprise : Ils peuvent vouloir cumuler emploi et retraite. S'ils sont certains de ne pas avoir leurs trimestres complets à l'âge de la retraite, racheter peut s'avérer avantageux pour garantir une retraite sans décote, leur permettant également de cumuler chiffres d'affaires et pensions.
- Carrières à l'étranger : Ceux ayant une période de travail à l'international peuvent être dans une situation similaire. Les rachats peuvent y être moins chers et sont pris en compte pour le calcul de votre retraite française, augmentant ainsi le montant final de votre pension.
