Comprendre le fichage au FICP et comment s’en défaire

Être inscrit au FICP, c'est souvent le résultat de retards dans le remboursement d'un crédit ou d'une situation de surendettement. Cette inscription, gérée par la Banque de France, peut avoir de lourdes conséquences sur votre capacité à obtenir de nouveaux crédits.

Qu'est-ce que le FICP ?

Le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) recense les retards de remboursement et les situations de surendettement, logiciels par les banques et les organismes de crédit pour évaluer la solvabilité d'un emprunteur.

Les différences entre FICP, FCC et FNCI

Il est essentiel de différencier le FICP des autres fichiers tels que le Fichier central des chèques (FCC) et le Fichier national des chèques irréguliers (FNCI). Le FCC est lié à l'émission de chèques sans provision, tandis que le FNCI centralise des informations sur l'utilisation de chèques non conformes.

Motifs d'inscription et durées

Vous pouvez être fiché au FICP pour divers incidents :

• Retard de deux mensualités consécutives sur un crédit,
• Abus de découvert autorisé sans régularisation,
• Surendettement déclaré auprès de la commission concernée.

La durée d'inscription est généralement de cinq ans, mais elle peut être annulée plus tôt si les paiements sont régularisés. Pour ceux en situation de surendettement, la durée peut atteindre sept ans selon les mesures prises.

Accès et conséquences de l'inscription

Le FICP peut être consulté par différents acteurs financiers, y compris les banques, avant d'octroyer un crédit. Être inscrit au FICP entraîne diverses restrictions :

• Interdiction de souscrire de nouveaux crédits,
• Difficultés à agir en tant que caution pour un prêt,
• Restrictions sur le rachat de crédits.

Cela ne doit pas être confondu avec une interdiction bancaire, qui résulte d'un incident sur un chèque sans provision.

Comment effacer son inscription

Pour sortir du FICP après un incident de paiement, il est nécessaire de régulariser les dettes. Grâce à cette démarche, l'établissement financier notifie à la Banque de France la suppression de l'inscription. En cas de dossier de surendettement, le retrait est possible si vous parvenez à régler vos dettes, aidé par des attestations de paiement.

Contester une inscription au FICP

Si vous contestez votre inscription au FICP, vous devez adresser une demande à l'organisme ayant transmises les informations. Si cette démarche échoue, vous avez la possibilité de contacter le médiateur bancaire, ou même la CNIL en cas de problème persistant durant votre traitement.