Tout individu a la possibilité de souscrire à un contrat de retraite supplémentaire, et vous en avez peut-être déjà un sans même le savoir. Voici les points clés à retenir.
Qu'est-ce que la retraite supplémentaire ?
La retraite supplémentaire, également connue sous le nom de retraite surcomplémentaire, englobe tous les contrats facultatifs de capitalisation visant à bonifier les pensions obligatoires. Instaurée en 2003, elle a été conçue pour compléter les retraites de base et complémentaire fournies respectivement par la Cnav et Agirc-Arrco.
Ce type de retraite repose sur le principe de la capitalisation, fondée sur une épargne volontaire, contractée auprès d'institutions d'assurance ou de prévoyance. À l'âge de la retraite, cela donne lieu à un versement sous forme de capital ou de rente viagère.
Qui a le droit à une retraite supplémentaire ?
Tout un chacun peut choisir de se constituer une épargne retraite, que ce soit par un contrat individuel ou collectif. De nombreuses entreprises proposent des contrats collectifs à leurs employés.
Les options disponibles incluent des plans d’épargne retraite (comme le Plan Épargne Retraite) ou des régimes collectifs souvent instaurés par les employeurs (tels que le PER d’entreprise collectif ou obligatoire). Bien que cette forme de retraite représente encore une part modeste (5,8 % des cotisations en 2021, selon la DRESS), son impact croissant est indéniable : fin 2021, 15,3 millions de personnes y étaient adhérentes, soit une augmentation de 5,6 millions en 10 ans. Si vous êtes parmi ces adhérents, n'oubliez pas de réclamer votre rente ou capital au moment voulu !
Comment se calcule la retraite complémentaire ?
Vos droits à la retraite complémentaire s'activent lorsque vous liquidez vos autres droits à la retraite. Vous avez la possibilité de choisir entre un capital ou une rente, qu’elle soit mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Pour déterminer le montant de la rente, l'établissement de votre contrat tiendra compte de votre capital épargné, votre âge, et les prévisions de durée de vie.
Souvent, les personnes se rappellent des contrats qu'elles ont souscrits individuellement, mais celles-ci oublient parfois les contrats collectifs de leur entreprise, en particulier si elles ont quitté leur emploi il y a longtemps.
Il arrive également que les assureurs peinent à vous retrouver suite à un déménagement ou un changement d'emploi, ce qui génère des contrats dits "en déshérence", c'est-à-dire non réclamés. Pour éviter cela, un service a été mis en place pour vérifier si vous êtes bénéficiaire d'un contrat d'épargne retraite supplémentaire, que vous soyez encore actif ou déjà retraité. Pour ce faire, connectez-vous à la plateforme Mon Épargne Retraite sur le site info-retraite.fr avec vos identifiants. Vous pourrez ainsi découvrir instantanément, si des contrats existent à votre nom, et contacter l'organisme concerné pour entamer les démarches de versement.
*Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques.
