qu'est-ce qu'un per sans frais ?
Historiquement, les produits d'épargne retraite sans frais étaient rares, mais l'arrivée des Plans Épargne Retraite (PER) a transformé la donne. Aujourd'hui, certains offrent des options d'épargne retraite à coût minimal, avec des frais réduits ou même inexistants.
Un « PER sans frais » se définit généralement comme un produit d'épargne éliminant les frais de versement, d'entrée, ou d'arbitrage. À noter qu'il n'existe pas de PER sans frais de gestion. En résumé, un PER sans frais implique des frais totaux très proches de 0 %, bien que ces options restent peu fréquentes.
les frais associés à un per
Lors de l'ouverture d'un PER, il est crucial de prendre en compte plusieurs types de frais, notamment :
frais d'adhésion
Ce sont des pourcentages appliqués à l'encours à l'ouverture du PER, généralement limités à 5 %. Certains organismes peuvent également ajouter un coût d'adhésion unique, estimé à environ 50 €.
frais sur versements
Ces frais, appliqués à chaque versement, peuvent aller de 0 à 4 % du montant investi.
frais de gestion
Prélevés à la date anniversaire, ces frais varient de 0 à 5 % et sont importants à considérer.
Note : même en gestion libre, des frais de gestion peuvent s'appliquer, reflet du coût de gestion par l’assureur.
Avertir : certains organismes affichent des frais de gestion pilotée à un tarif qui doit être distinct des frais de gestion.
frais d'arbitrage
Ces frais concernent tout changement dans la composition du PER. Certains organismes offrent des arbitrages gratuits annuels.
frais d'arrérages
Prélevés lors de la perception de la rente, ils varient entre 0 et 3 % en fonction de l'organisme.
frais de transfert
Ces frais sont engagés lors du transfert de l’épargne et ne peuvent dépasser 1 % de l’épargne totale.
les avantages d'un per sans frais
Choisir un PER sans frais est recommandé pour éviter de perdre en rentabilité due aux frais, notamment ceux liés aux versements.
Exemple : si un souscripteur investit 5 000 € avec des frais de 4 %, son épargne réelle s'élèvera à 4 800 €, réduisant ainsi ses gains potentiels.
comment dénicher un per sans frais ?
Les PER sans frais sont souvent plus présents en ligne, offerts par des assureurs ou courtiers numériques.
Note : les agences en ligne sont souvent affiliées à des groupes d'assurances de renom, assurant ainsi leur fiabilité.
Les organismes traditionnels proposent également des offres ponctuelles, mais il faut être attentif aux moments propices.
Avertir : des agences peuvent masquer des frais élevés sous l'étiquette « sans frais ». Comparer les offres avant de souscrire est essentiel.
Voici quelques conseils pour dénicher des frais réduits :
- souscrire en ligne, les tarifs y sont souvent plus attractifs ;
- optez pour un PER avec des trackers pour minimiser les coûts ;
- sélectionnez un PER sans options inadaptées ;
- négocier les frais avec l'assureur ;
- évitez les droits d'entrée supérieurs à 2 % ;
- favorisez des frais de gestion en dessous de 1 % ;
- comparer les PER en ligne et en agences ;
- choisissez un PER avec un large éventail d'unités de compte.
analyser les offres de per
Depuis juillet 2022, les assureurs doivent afficher un tableau de frais standardisé sur leur site. Bien que utile, cela reste indicatif et d'autres frais peuvent s'appliquer.
Pour un aperçu complet et précis, nos outils comparatifs permettent d'analyser rapidement les données fournies par chaque assureur, facilitant ainsi la décision. Pour ceux moins à l'aise en ligne, l'option de consulter un conseiller en gestion de patrimoine est recommandée.
cas particuliers de per économiques
Il existe des PER à frais élevés dont la rentabilité surpasse celle de nombreuses alternatives. Ainsi, s'intéresser à ces produits peut s'avérer judicieux si leur performance justifie des frais plus élevés. Vérifiez toujours l'indice de rentabilité lors de vos comparaisons.
- transparence des frais de gestion des PER et de l'assurance-vie
- les enjeux de la transparence des frais de PER dans le débat public
