Être parent au foyer, aidant familial ou bénéficier d'un conjoint avec un revenu stable sont autant de situations qui peuvent mener à ne jamais avoir exercé d'activité professionnelle. Mais comment peut-on vivre une retraite sans avoir cotisé ? Cet article fait le point sur les possibilités qui s'offrent aux seniors qui n'ont jamais travaillé.
Le paysage des retraites en France
Le système de retraite par répartition en France a été instauré en 1945 et s’appuie sur la solidarité intergénérationnelle. Les actifs financent les pensions des retraités à travers des cotisations. Ce système se décompose en plusieurs régimes, tous soumis à des règles de solidarité. Les principaux régimes de retraite sont :
- La CNAV et ses CARSAT pour le régime général des salariés du secteur privé;
- La MSA pour les exploitants et salariés agricoles;
- La CNRACL pour les agents des collectivités locales;
- La CNAVPL pour les professions libérales;
- Le SRE pour les fonctionnaires d'État.
Les réformes successives, dont la dernière a été promulguée le 14 avril 2023, ont modifié des paramètres, notamment l'âge légal de départ à la retraite, qui sera relevé à 64 ans d'ici 2030. Mais que se passe-t-il pour ceux qui n'ont jamais travaillé ?
Accéder à une retraite sans avoir cotisé
Prétendre à une retraite est généralement lié à la cotisation. Toutefois, certaines circonstances spécifiques peuvent permettre d’accumuler des trimestres d’assurance vieillesse, même sans emploi. Voici les dispositifs possibles :
ASPA : Allocation de solidarité aux personnes âgées
Créée en 1956, l’ASPA garantit un revenu minimum aux personnes âgées qui n'ont pas suffisamment cotisé. Pour bénéficier de cette allocation, les conditions suivantes doivent être remplies :
- Avoir au moins 65 ans, ou 62 ans en cas d'invalidité;
- Avoir des ressources limitées (961,08 € par mois pour une personne seule en 2023);
- Résider régulièrement en France.
Retraite pour les parents au foyer
L'AVPF permet aux parents qui s'occupent d'enfants ou de proches dépendants de cotiser sans avoir exercé d'activité professionnelle. Les conditions incluent :
- S’occuper d’un enfant handicapé à plus de 80 %;
- S’occuper d’un parent handicapé;
- Avoir au moins deux enfants ou un enfant de moins de trois ans et respecter certains plafonds de ressources.
Retraite de réversion pour les conjoints survivants
La retraite de réversion est attribuée au conjoint ou ex-conjoint d'un retraité décédé, équivalente à 54 % de la retraite du défunt, avec des majorations possibles. Pour y prétendre, les conditions incluent :
- Avoir au moins 55 ans;
- Justifier de ressources inférieures aux plafonds;
- Avoir été marié au défunt, même en cas de divorce.
Constituer sa propre retraite
Une personne n’ayant jamais travaillé peut néanmoins disposer de ressources, comme des aides sociales ou un revenu conjugal. Elle peut également envisager l’épargne retraite, comme le Plan d'Épargne Retraite (PER). Ce dispositif est accessible à tous, sans restriction d’âge ou de situation. Les souscriptions peuvent se faire librement, et le fonds est débloqué à la retraite sous forme de capital ou de rente viagère.
Pour ceux qui peuvent investir, divers placements tels que des SCPI, des contrats d’assurance-vie ou d'autres produits peuvent garantir une rente supplémentaire. Ces stratégies aident à préparer sa retraite, même sans antécédents professionnels.
