Le Plan Épargne Retraite (PER) séduit déjà 1,4 million de Français grâce à sa flexibilité, sa rentabilité et son optimisation fiscale.
Depuis 2019, ce produit a su séduire les épargnants désireux de préparer leur retraite et concurrence aujourd'hui l'assurance vie. Avant de prendre une décision, il est essentiel de comparer les différentes offres et de jouer la concurrence.
À la découverte du Plan Épargne Retraite
Le PER a été introduit pour moderniser l'épargne retraite et mieux s'adapter aux attentes des investisseurs. Il existe trois types de PER :
- PER individuel (PERIN) : ouvert à tous, il peut être souscrit de manière individuelle.
- PER d'entreprise collectif (PERCOL) : proposé facultativement aux salariés ayant plus de trois mois d'ancienneté.
- PER d'entreprise obligatoire (PERCAT) : imposé aux salariés de l'entreprise.
En résumé, souscrire un PER permet de bénéficier de :
- Défiscalisation des versements ou à la sortie d’épargne
- Un rendement moyen proche de 1,80%
- Un capital pour la retraite avec des options de déblocage en rente ou en capital
- Une transmission facilitée du patrimoine
- Des investissements diversifiés pour optimiser le rendement.
Importance de la comparaison des PER
Les différents organismes proposent des PER avec des caractéristiques variées. Ainsi, il est crucial d’analyser les offres en fonction de plusieurs critères clés :
1er critère : Les supports d'investissement
Chaque PER offre des supports d'investissement distincts. Il est important de privilégier la qualité des supports sur la quantité. Les PER peuvent être :
- Monosupports : uniquement en fonds euros, offrant une sécurité mais des rendements limités.
- Multisupports : intégrant des unités de compte, offrant un potentiel de rendement plus élevé mais avec des risques liés à la Bourse.
2nd critère : Le rendement du PER
Deux types de PER existent :
- PER d'assurance : assure un capital avec un rendement limité.
- PER d'investissement : offre un potentiel de rendement plus élevé, bien que le capital ne soit pas garanti.
3ème critère : Les frais appliqués au PER
Les frais peuvent fortement influencer la rentabilité de votre PER. Parmi les frais à considérer :
- Frais d’entrée : souvent autour de 20 à 50 €.
- Frais de versements : peut atteindre 5% sur chaque versement.
- Frais de gestion : entre 0,5% et 1,5% du capital.
- Frais d’arbitrage : jusqu'à 1% à chaque modification.
La modalité de sortie choisie influencera aussi les frais appliqués, qu'il s'agisse d'une rente mensuelle ou d'une sortie en capital.
Faire jouer la concurrence
Comparer les offres est crucial, mais il est également important de faire jouer la concurrence. Plusieurs facteurs facilitent cette négociation :
- Le capital à investir : un montant plus élevé incite souvent à la négociation des frais.
- Le patrimoine existant : plus l'épargnant possède, plus il peut persuader l'organisme à réduire les frais.
- Produits d’épargne détenus : mentionner d'autres produits chez différents gestionnaires peut aider à faire valoir ses arguments.
Le PER étant transférable, si les frais sont jugés trop élevés, il est toujours possible de changer d'organisme pour optimiser ses gains.
