Bien que la réforme de l’assurance emprunteur ait apporté des changements, accéder à un crédit immobilier devient plus complexe avec l’âge. Voici les étapes clés pour obtenir un prêt avantageux et optimiser son coût.
Un profil rassurant pour les banques
À partir de 55 ans, les seniors, grâce à des revenus stables et souvent peu de charges familiales, représentent un profil d’emprunteurs convoité par les banques. Celles-ci sont ouvertes à accorder des crédits immobiliers pouvant s’étendre jusqu’à 75 voire 80 ans. Selon Maël Bernier, porte-parole chez Meilleurtaux.com, les taux d'intérêt sont légèrement plus élevés pour les plus de 55 ans, étant donné leur attractivité pour les banques.
Pour évaluer votre capacité de remboursement à l'approche de la retraite, les établissements financiers prennent en compte non seulement vos revenus d'activité, mais également le montant de votre pension future. Des prêts "à paliers" peuvent être particulièrement adaptés, car ils programmant une réduction des mensualités dès votre départ à la retraite.
Le coût de l'assurance emprunteur
Pour couvrir le risque de décès, d'invalidité ou d'incapacité, il est nécessaire de souscrire une assurance emprunteur, souvent exigée par les banques. Le montant de la prime dépendra de votre âge, de votre statut de fumeur et de votre santé, évaluée via un questionnaire et, éventuellement, des tests médicaux. Ces primes peuvent être plus élevées pour les emprunteurs seniors, avec des surprimes en cas de problèmes de santé. Cependant, en cas d’approche de la retraite, la banque peut accepter de ne requérir qu’une assurance décès, réduisant ainsi le coût.
Déclaration d'honnêteté
Il est crucial d'être transparent lors de la souscription de l'assurance. Si l’assureur découvre des informations dissimulées (comme un statut de fumeur), il pourrait refuser de couvrir le prêt. Dans ce cas, les primes d'assurance versées seraient perdues.
Des règles adaptées à votre santé
Depuis la réforme du 1er juin 2022, les emprunteurs âgés entre 50 et 60 ans peuvent emprunter jusqu'à 200 000 euros sans questionnaire de santé, à condition de rembourser avant 60 ans. Toutefois, l’assureur, n’ayant pas accès à votre état de santé précis, applique ses tarifs selon le risque. Cela signifie des primes souvent élevées, même pour les emprunteurs en bonne santé qui choisissent de remplir un questionnaire pour obtenir un tarif plus adéquat.
Depuis cette réforme, le droit à l'oubli a été réduit, permettant de ne pas déclarer certaines pathologies en rémission si certaines conditions sont remplies.
Des taux d'intérêt en hausse
Aujourd'hui, de nombreux prêts demandés par les seniors se heurtent à un obstacle : la hausse des taux d’intérêt sur le marché financier. Cette situation rend difficile pour les banques de procéder à des prêts, car ils craignent des pertes. En effet, le taux de l’usure, fixé par la Banque de France pour protéger les emprunteurs, est recalculé chaque trimestre et ne reflète pas encore la montée actuelle des taux. Par conséquent, le TAEG d'un crédit doit être inférieur à ce taux d'usure pour être accepté.
De plus, une prime d'assurance plus élevée pour les seniors contribue souvent à un TAEG largement supérieur au taux de l'usure.
Options pour emprunter
Pour obtenir le meilleur taux et rester sous le seuil du taux d'usure, il est conseillé de négocier avec les banques en présentant un profil attrayant. Rapatrier vos avoirs peut aider à séduire l’établissement financier. Il est également judicieux de comparer plusieurs assureurs pour réduire le coût de l’assurance emprunteur.
Dans certains cas, il est possible de renoncer à l’assurance emprunteur, bien que cela comporte des risques pour vos héritiers, qui devront rembourser en cas de décès. Les banques peuvent alors demander d'autres garanties.
Enfin, malgré une conjoncture difficile, les taux actuellement appliqués pourraient évoluer avec le temps, ainsi qu'éventuelles réformes à venir pour favoriser l'emprunt.
Concernant les crédits à la consommation
Pour les crédits à la consommation, l'assurance n'est pas obligatoire, et les seniors y accèdent plus facilement grâce à des taux d'usure plus élevés.
