En France, près de la moitié des foyers sont concernés par des crédits en cours, représentant un total de 1 280 milliards d'euros. D'après l'Observatoire des crédits aux ménages de la Fédération bancaire française, 31 % des Français détiennent un prêt immobilier et 27 % un crédit à la consommation.
Le rachat de crédit, parfois désigné sous le terme de regroupement de crédits, permet de rassembler divers prêts en un seul, offrant ainsi une meilleure visibilité sur la gestion budgétaire. Cela peut également réduire le coût global des crédits dans certaines situations. Cependant, il ne faut pas sous-estimer les frais associés à cette opération.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs emprunts en un seul prêt, remboursable sur une seule période. Cela peut inclure des crédits immobiliers ou des crédits à la consommation, comme les prêts auto ou les prêts travaux. Bien que cette démarche puisse se faire avec l'établissement où les prêts ont été souscrits, il est aussi possible de se tourner vers un autre organisme. L'objectif principal reste la réduction des mensualités de remboursement.
Grâce à cette solution, les ménages en difficulté avec plusieurs paiements mensuels peuvent simplifier leur approche budgétaire. En consolidant leurs dettes, ils se fixent une unique mensualité adaptée à leurs capacités de remboursement, sans dépasser un taux d'endettement de 33 % de leurs revenus.
Cette stratégie est de plus en plus populaire, en particulier au lendemain de la crise financière de 2008, qui a conduit de nombreux ménages à contracter des crédits. Notons cependant que ceux en situation de surendettement, reconnus par la Banque de France, ne sont pas éligibles à cette option.
Un rachat de crédit engendre des coûts
Avant de s'engager dans un rachat de crédit, il est impératif d'évaluer attentivement les frais générés par cette opération. Bien que cela puisse faciliter la gestion de ses finances, le rachat de crédit présente des coûts non négligeables, car il s'agit de la création d'un nouveau contrat.
Un rachat de crédit entraîne des frais divers, notamment ceux liés aux assurances emprunteurs (telles que décès ou invalidité) et aux frais de dossier. Dans le cadre d'un prêt immobilier, le prêteur requiert souvent des garanties, telles que l'hypothèque, ce qui peut nécessiter l'intervention d'un notaire, avec des frais associés.
En outre, le processus de rachat peut également occasionner des indemnités pour remboursement anticipé. Pour un prêt immobilier, cette indemnité peut varier jusqu'à six mois d'intérêts sur le capital remboursé, ou 3 % du capital restant dû. En ce qui concerne les crédits à la consommation, cette indemnité est généralement d'environ 1 % du montant remboursé par anticipation.
Enfin, afin de garantir une prise de décision éclairée pour les particuliers, la loi impose aux organismes de crédit de fournir des informations détaillées sur les coûts impliqués dans le rachat, facilitant la comparaison entre les situations avant et après consolidation des crédits.
